很多小伙伴初入美国，都是带着一大把一大把的现金，容易丢还不方便。美国虽然没有微信支付和支付宝，但是刷卡还是非常方便的！买东西、坐taxi都可以刷卡支付。这次老师会详细介绍银行卡、信用卡办理指南，为你的美国之行作准备！

想知道怎么办理一张美国的debit card、credit card吗？可不止止是跑一趟银行那么简单。今天，就让我们从开户准备、申请卡片、办理之后的注意事项，以及几家银行公司的对比来看一看吧！

【银行开户】

所需的材料

•    护照

•    I20

•    住址证明

在美国的银行开户和国内还有一些不太一样。在国内，借记卡上的卡号一般就是账户号。但是在美国，开户的时候会得到两个账户，Checking Account 和 Saving account，分别有两个不一样的account number。

Checking Account 可以通俗地理解为“活期账户”，Saving Account可以理解为“定期账户”，Saving Account会有微不足道的利息但也有$350的最低存款要求。

借记卡会关联其中一个账户，通常是Checking，也可以手动改成Saving Account。用debit刷卡的时候就会从相应的账户中扣款。要注意的是从Checking转钱到Saving是不限次数的，但是反过来从Saving转到Checking只有6次。超出了可能会有相应的处罚。

除了这些，在开户的时候，银行还会给你几张支票和账户信息。其中账户信息一定要保存好，里面的account number，routing number 和 swift code 是爸妈从国内汇款时候填表最重要的信息之一，汇款的时候一定要注意汇到哪个账户上。(Chase App的界面，上面有account number，routing number。这两个一定要保存好)

大概7-10个工作日之后，你会收到一张写有你名字的debit card，按照上面的提示打电话或者去银行激活就可以正常使用了。

l  为什么要用信用卡

除了debit card，credit card也是很重要的一部分。

使用信用卡已经深入美国人心中了。相比于中国便捷的二维码支付，美国更多还是使用现金和信用卡。信用卡无非就是两种类型：返现(cash back)和积分(points)。返现就是每一次消费都会有一定额度的钱返还到账户上，通常根据不同的信用卡会有不同的返现额度。比如Bank of America的Cash Reward 信用卡就是1%-3%（根据不同的分类，比如超市2%，加油3%等）的返现。积分就是把返现的钱通过某种换算，换成积分。这些积分可以去和酒店积分或者航空公司的里程进行互换或者用直接换机票，换酒店的房间等。

虽然和借记卡(debit card)并没有太大的区别，但是信用卡还是有一些独有的优势。信用分在美国是至关重要的一样东西，良好的信用记录会带来很多便利，甚至是优惠：例如在购买车险的时候，良好的信用记录就会让我们减少很多保费。想象一下，你的同学在找到工作之后才开始办理信用卡积攒信用分，但是你已经积累了4年的信用分，这时候优势就非常明显了。

l  申请

在美国绝大部分银行的信用卡是需要社保号，也就是我们常说的SSN，才可以申请的。但是对于初到美国的同学没有SSN，不是不可以申请到信用卡，像上面提到的Bank Of America就不需要SSN也可以申请信用卡，只是没有SSN很难申请到额度较高的信用卡。

l  hardpull和softpull的问题

申请信用卡或者想提高额度的时候，银行都会从信用公司调取你的信用分和信用记录，频繁的申请信用卡或者提高额度会导致信用分下降，因为银行会认为你缺钱了。也正因为是你要求银行去查你的信用记录，所以叫hardpull。因此申请信用卡并不是没有代价的，信用分数的短时间内的下降，但时间久了还是会涨回来了。而且每次申请在信用记录上就会留一下痕迹，这个记录会存在2年，然后完全消失在信用记录上，大概半年之后这个记录的影响就非常小了。因此大家在申请信用卡的时候还是要深思熟虑。

Softpull是银行给你发pre-qualification的推广时，查看你的信用记录，因为不需要你的同意，所以是softpull，对信用分的影响也是非常非常的小。

l  信用分

美国有三大信用记录公司Experian，TransUnion，Equifax。他们都会收录你的信用记录。他们也会根据信用信息按照不同的模型算出一个具体的，直观量化的数据信用分，常见的有FICO score，从最低的300分到最高的850分。700左右就是good，750以上就是very good了，这样的分数说明了你有非常好的信用记录。上面提到的hardpull也会影响信用分。

所以为了要一个非常好的信用分，需要准时还款，控制申请信用卡的频率，而且信用的累积时间也会是信用分的重要因素。比如买保险的时候，商家可能就会查看你的信用分，好的信用分在这个时候就会发挥很大的作用，能节省不少的费用了。

l  盗刷

信用卡极大的便利了我们的支付行为，从实体店消费到网上购物，绝大部分的消费都是通过信用卡来完成的，但是也存在一些盗刷的行为。

很多时候信用卡就在我们身边，却收到银行打来的电话，询问一些可疑的消费。一般信用卡被盗刷有三种可能：

  1.   信用卡丢失

  2.   个人信息被盗

  3.   商家数据库被盗，也就是所谓的「拖库」

第一种可能非常好理解，别人捡到了你丢失的信用卡，理论上就可以拿着这张信用卡到商家，实体店使用了。虽然有的时候商家会核对信用卡背后的签名, 但是如果金额比较小的话，商家一般都不会查看签名。所以大家还是需要警觉一些，看好自己的钱包。

第二种情况就比较复杂了，很有可能是存有你大量数据的公司的数据库被入侵了，导致你的信息外泄。

第三种，也是最为常见的盗刷行为。我们在Target，Walmart买完东西刷卡之后的所有信息都是保存在商家自己的数据库中的。尽管这些数据都是经过加密的，但是黑客也会破解这些数据库或者利用网上已有的信息对这些数据库实行撞库，获取你的信用卡数据。利用这些数据伪造一张「你的」信用卡。这种行为在中国城会比较常见。有一些商家和黑客勾结，将你刷卡后的信息卖给这些黑客。往往有些人放在身边的信用卡几个月后就莫名其妙的被盗刷了。所以大家还是要多多注意平时刷卡消费的习惯，经常上网上银行查看自己的消费情况。

根据报道，自2018年4月开始，四大支付渠道（Visa, Master, American Express, Discover）不再强制要求刷卡签字。这个政策的实施和最近大力推广EMV 芯片卡有着直接的联系。EMV芯片卡能有效阻止卡片信息被复制，而且很多商家也都换成了有芯片读取功能的POS机。

就算有担忧，大家一定也记住美国的信用卡是法律规定了 zero Liability的，

也就是说不是自己授权的消费完全不要担心。平时多多注意消费记录，把银行提供的Fraud Alert打开，有问题的话，及时联系银行并关闭信用卡。

【银行信用卡分类】

l  Chase

Chase对于信用卡的申请是非常严苛的，每一个申请人都是需要SSN才可以申请，大部分初到美国的同学不会申请Chase的信用卡，而是会选择在Chase开户，等拿到了SSN再去Chase申请信用卡。但其实，只要你能找到一份校内工作，哪怕是在食堂服务打个小工，就可以申请社会保险号（SSN）。而且，一旦你开始在办理信用卡，随着使用历史的累计，信用记录也会越来越丰富，接下来申请到额度更高的信用卡也更加方便。

Chase属于那种入门难，但是开始使用Chase的信用卡，就会有非常多的优惠，除了高额的季度返现，Chase的积分还可以和各个航空公司里程或者酒店的积分互换，一年下来，凑出一张回国的机票钱也不是不可能。也正因为如此，Chase最近推出了“2年5卡”的规定：在两年内只要是在申请人名下的申请的信用卡（包括副卡）超过5张，那么在Chase申请就会被拒掉。所以申请信用卡的时候也需要谨慎。

l  BOA

相比与Chase，BOA的信用卡就非常好申请，BOA的信用卡是很多小伙伴在美国的第一张信用卡。在BOA的账户上存款超过$3000就可以申请信用卡，申请过程中会问一些收入的问题，这个时候只要填爸妈汇给你的生活费就好了。因为在美国没有SSN也没有任何的信用记录，第一张信用卡非常好申请，但是额度非常低，大概只有 500的样子，不过这也是信用记录的开始。

BOA有两张比较流行的卡，cash reward 和 travel reward，他们分别对应了cash back和 points。cash reward俗称“123”：任何消费都有1%的返现，在指定的超市会有2%的返现，加油会有3%的返现。Travel reward就会把消费转换成点数，可以用于换里程或者酒店的积分。一般美国的信用卡在除美国大陆都是由foreign transaction fee的，大概是消费的3%，但是像Travel reward就没有这样的额外费用。

当然除了Chase和BOA，还有其他许多各种各样的信用卡，像AMEX（运通），Discover，CitiBank（花旗）等等。Chase和BOA可能是最方便的选择。网上也有很多相应的教程和文章，大家也可以去搜一搜。

文章可能还有很多不足的地方，希望大家指正。也希望初来乍到的小伙伴们能够成功把你属于自己的debit card/credit card，一切顺利！